Entender as diferenças entre crédito pessoal e consignado é essencial para tomar decisões financeiras seguras e conscientes. Cada modalidade possui características únicas que influenciam diretamente no custo, na aprovação e no impacto no orçamento.
Crédito pessoal é destinado a qualquer pessoa física com CPF regularizado. Não exige vínculo empregatício com órgãos públicos ou empresas conveniadas, mas avalia rigorosamente score e histórico financeiro. As parcelas são pagas manualmente pelo contratante, exigindo disciplina orçamentária.
Já o empréstimo consignado é voltado para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e celetistas de empresas conveniadas. O pagamento ocorre automaticamente descontado da folha, reduzindo risco para o banco e facilitando a aprovação, mesmo em caso de negativação.
A principal diferença está na taxa de juros. No consignado, as taxas giram entre 1,5% e 2,5% ao mês, graças à segurança do desconto automático. Já no crédito pessoal, as taxas médias variam de 4% a 9% ao mês, dependendo do perfil de crédito e da instituição.
Quanto aos prazos, o consignado pode chegar a 96 meses para servidores públicos e até 84 meses para aposentados e pensionistas. O crédito pessoal costuma oferecer prazos de 12 a 48 meses, exigindo planejamento mais curto.
No consignado, o limite de contratação é definido pela margem consignável de até 35% da renda bruta mensal. Isso garante um teto claro, vinculado ao salário ou benefício, sem depender do score.
Já o crédito pessoal tem limite variável, definido pela análise de capacidade de pagamento, score e histórico financeiro. Esse valor pode ser reduzido se o perfil de risco for elevado.
Cada opção traz benefícios e cuidados. Avaliar o perfil e o objetivo do empréstimo é fundamental para evitar surpresas e endividamento além da capacidade.
O momento de contratação e o perfil do tomador definem a melhor escolha. Pergunte-se:
Se você fizer parte do público elegível ao consignado e precisar de condições mais leves no bolso, essa modalidade tende a ser a mais vantajosa. Caso contrário, o crédito pessoal oferece mais liberdade de utilização.
Independentemente da escolha:
Mais do que números, a decisão deve levar em conta aspectos emocionais e de planejamento. Pergunte-se se o compromisso financeiro não comprometerá sonhos e metas futuras.
Não existe uma resposta única para todos. O empréstimo consignado é mais barato e acessível para quem tem vínculo com INSS ou servidor público, enquanto o crédito pessoal atende a qualquer pessoa física, oferendo flexibilidade de uso e sem descontos automáticos.
Ao avaliar taxas, prazos, limites e impacto no orçamento, você se aproxima da decisão mais acertada. Use as informações desta análise para planejar seu futuro financeiro com segurança e clareza.
Referências
