O acesso a crédito é uma etapa fundamental para realizar sonhos, investir em projetos e manter as finanças pessoais saudáveis. No entanto, antes de aprovar um empréstimo ou um limite de cartão, os bancos avaliam diversos aspectos do perfil do cliente para medir o risco de inadimplência.
Compreender esses critérios não só traz mais segurança ao solicitante, mas também abre caminhos para fortalecer a relação com as instituições financeiras e negociar melhores condições.
Em julho de 2023, o Brasil registrava 71,41 milhões de inadimplentes em dívida, totalizando R$ 351,6 bilhões. Esses números evidenciam a importância de um processo rigoroso e transparente para evitar novos calotes e manter a saúde financeira do sistema.
O objetivo central da análise de crédito é identificar o risco de inadimplência e garantir que o cliente possua capacidade de pagamento mensal adequada para honrar seus compromissos.
A renda é o critério primordial na avaliação. Bancos solicitam comprovantes dos últimos três meses, dando preferência a rendimentos regulares, como salário ou benefícios.
Como regra geral, o total de prestações (incluindo o novo crédito) não deve exceder 50% do rendimento líquido. No caso de crédito habitacional, esse limite pode chegar a 90% do valor do imóvel, dependendo da operação.
O histórico demonstra o comportamento do cliente no mercado: pagamentos em dia, atrasos, protestos e negativações.
Instituições consultam bases como Serasa, SPC e Cadin, além do Sistema de Informações do Banco Central. Um histórico positivo de pagamentos em dia é determinante para melhorar as condições ofertadas.
O Score de Crédito é uma pontuação que reflete a saúde financeira do solicitante. Embora cada empresa de análise use metodologias próprias, a Serasa adota a seguinte distribuição:
Já o Score do Santander (2025) considera itens como pagamentos, experiência no mercado, dívidas em aberto, buscas por crédito, informações cadastrais e contratos ativos, compondo uma análise mais ampla.
Tempo de conta, frequência de movimentações e histórico de investimentos ou aplicações ajudam a construir um perfil sólido. Um cliente que mantém movimentação financeira constante costuma ter processos de aprovação mais ágeis e limites mais altos.
Mais do que números, os bancos avaliam o comportamento e a reputação do solicitante. Consultas à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) analisam eventuais descumprimentos, protestos e reputação junto ao mercado.
Aspectos como cargo ocupado, estabilidade no emprego, escolaridade e profissão refletem a capacidade de gerenciamento dos recursos. Um histórico profissional sólido e estável transmite mais segurança ao credor.
Para reduzir o risco, muitas operações exigem garantias, sejam reais (imóveis, veículos) ou pessoais (avalistas). Quanto melhor a qualidade e a liquidez do bem oferecido, menores são as taxas de juros e maiores os prazos.
Representa o percentual das parcelas de crédito em relação ao rendimento familiar. Para manter as finanças saudáveis, o valor não deve ultrapassar 40% da renda mensal.
No crédito habitacional, uma taxa de esforço não ultrapasse 40% do rendimento é essencial para aprovação e para evitar sobreendividamento.
Além dos itens anteriores, bancos consideram idade, região de residência, tipo de empréstimo desejado e comportamento financeiro histórico do cliente. Todos esses dados formam um panorama completo do risco envolvido.
Com essas informações, você poderá se preparar adequadamente para solicitar crédito, aumentando a probabilidade de aprovação e conquistando condições mais vantajosas. Lembre-se de que a disciplina financeira e o planejamento são aliados poderosos no caminho para uma vida financeira equilibrada e segura.
Referências
